Reszel - Informacje_i_wydarzenia

Pożyczka dla zadłużonych – gdzie znaleźć bezpieczną ofertę?

W Polsce wiele osób ma już różne zadłużenia i może mieć trudność z uzyskaniem kolejnego kredytu w banku. Czy w takiej sytuacji istnieje pożyczka dla zadłużonych, która jest bezpieczna? W tym artykule wyjaśniamy, jakie są możliwości, gdzie szukać sprawdzonych ofert i na co uważać.

Pożyczki dla zadłużonych – czy to w ogóle możliwe?

Osoby z dużym zadłużeniem lub negatywną historią kredytową (BIK) rzeczywiście mają utrudniony dostęp do tradycyjnych kredytów bankowych. Banki wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej i pozytywnej historii, więc wielu zadłużonych nie ma szans na kolejny kredyt. W takiej sytuacji rozwiązaniem może być oferta instytucji pozabankowej, która udziela pożyczek również osobom zadłużonym. Pożyczka dla bardzo zadłużonych online to najczęściej pożyczka pozabankowa o krótszym okresie i wyższym koszcie, ale łatwiej dostępna niż kredyt bankowy.

Warto rozróżnić zwykłą pożyczkę gotówkową od pożyczki konsolidacyjnej. Ta druga służy do spłaty wielu zobowiązań jednocześnie – bank lub firma pożyczkowa spłaca nasze dotychczasowe długi, a my zamiast kilku rat płacimy jedną, często niższą (dzięki wydłużeniu okresu spłaty). Konsolidacja zadłużenia ma sens, gdy pozwala obniżyć miesięczne obciążenie i uporządkować finanse. Zwykła dodatkowa pożyczka zaciągnięta na spłatę innych długów może natomiast pogłębić problem, jeśli zwiększy nasze łączne zadłużenie i koszty.

Kiedy zatem dodatkowa pożyczka ma sens? Przede wszystkim wtedy, gdy realnie poprawi naszą sytuację finansową – na przykład pozwoli spłacić droższy dług (o wyższym oprocentowaniu) lub uniknąć sankcji za opóźnienie. Taka decyzja musi jednak iść w parze z planem spłaty nowego zobowiązania. Jeśli kolejna pożyczka ma tylko odsunąć problem w czasie, a nie rozwiązać go, lepiej poszukać innych rozwiązań.

Najczęstsze potrzeby osób zadłużonych

Zadłużeni decydują się na kolejne pożyczki najczęściej z kilku powodów:

Spłata innych zobowiązań. Paradoksalnie częstym powodem sięgania po dodatkową pożyczkę jest chęć uregulowania zaległych długów. Osoba zadłużona może próbować spłacić jedną pożyczkę następną – np. aby zatrzymać windykację lub komornika. Jest to jednak ryzykowne, bo łatwo wpaść w cykl ciągłego pożyczania na spłatę poprzednich długów.
Niespodziewane wydatki. Nagła potrzeba finansowa, taka jak kosztowne leczenie, pilna naprawa samochodu czy wysoki rachunek, często zmusza zadłużonych do szukania dodatkowej gotówki. Jak pokazują badania, Polacy pożyczają pieniądze głównie na nieprzewidziane wydatki – gdy brakuje oszczędności, nawet osoby z długami sięgają po kolejną pożyczkę, by pokryć nagły wydatek.
Uporządkowanie finansów poprzez konsolidację. Wielu zadłużonych ma dość spłacania kilku rat w różnych terminach i chciałoby zamienić je w jedną. Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych pozwala połączyć różne zobowiązania w jedno – często z dłuższym okresem spłaty, dzięki czemu miesięczna rata jest niższa. To atrakcyjne dla tych, którzy pragną odzyskać kontrolę nad domowym budżetem i uniknąć opóźnień. Warunkiem jest jednak znalezienie oferty konsolidacji o akceptowalnych warunkach, co przy złej historii bywa trudne.

Finmatcher jako wsparcie w wyborze bezpiecznej pożyczki dla zadłużonych

Szukając bezpiecznej oferty, warto korzystać z porównywarek finansowych. Finmatcher to platforma, która umożliwia szybkie porównanie dostępnych pożyczek dla zadłużonych w jednym miejscu: https://finmatcher.com/pl/pozyczki/pozyczki-dla-zadluzonych/. Dzięki tej porównywarce można przefiltrować oferty pod kątem wymaganego minimum formalności, wysokości rat czy okresu spłaty specjalnie z myślą o zadłużonych. Wszystkie dane prezentowane są w przejrzysty sposób, co ułatwia wybór odpowiedniej oferty.

Przewagą Finmatchera jest transparentność i aktualność informacji. Serwis gromadzi oferty wielu sprawdzonych firm pożyczkowych, dzięki czemu użytkownik ma pewność, że porównuje rzetelne propozycje. Można szybko sprawdzić kluczowe parametry – oprocentowanie, RRSO, wysokość rat – bez potrzeby odwiedzania wielu stron osobno. Co więcej, Finmatcher dba o wiarygodność źródeł – prezentuje oferty legalnie działających pożyczkodawców, co jest istotne dla bezpieczeństwa finansowego klientów.

Na co uważać, szukając pożyczki w trudnej sytuacji finansowej

Ostrożność jest kluczowa przy zaciąganiu pożyczek w sytuacji zadłużenia. Niestety na rynku nie brakuje nieuczciwych ofert kierowanych właśnie do zdesperowanych dłużników. Oto, na co szczególnie należy uważać:

„Zbyt piękne” obietnice i gwarancje. Uważaj na reklamy typu „gwarantowana pożyczka dla zadłużonych, bez BIK i za darmo”. Brzmi to atrakcyjnie, ale w praktyce legalnie działający pożyczkodawca zawsze musi ocenić zdolność kredytową klienta i sprawdzić jego historię w BIK (wymaga tego prawo od 2023 roku). Jeśli ktoś obiecuje pieniądze bez żadnej weryfikacji zdolności, najpewniej jest to oszustwo albo oferta z ukrytymi kosztami. Nowe przepisy antylichwiarskie w Polsce wprowadziły też sztywne limity kosztów – jeśli firma oferuje pożyczkę z oprocentowaniem czy opłatami znacznie przekraczającymi te limity, działa niezgodnie z prawem. Warto wiedzieć, że nominalne oprocentowanie powyżej ok. 18,5% rocznie jest uznawane za lichwę i jest nielegalne.
Ukryte koszty, przedpłaty i opłaty wstępne. Zanim zaakceptujesz ofertę pożyczki, bardzo dokładnie przeczytaj warunki umowy, tabelę opłat i regulamin. Należy z ogromną ostrożnością podchodzić do ofert firm, które żądają wniesienia jakichkolwiek opłat przed udzieleniem pożyczki – może to być znak oszustwa. UOKiK ostrzega, że nieuczciwe firmy potrafią zarabiać właśnie na takich „opłatach przygotowawczych”, po czym odmawiają udzielenia pożyczki, tłumacząc to brakiem zdolności kredytowej. Nigdy nie płać żadnej prowizji ani kaucji przed otrzymaniem pieniędzy! Sprawdź też, czy w umowie nie ma ukrytych kosztów, np. wysokich opłat za wezwania do zapłaty, ubezpieczeń dodanych bez wiedzy klienta itp.
Ryzyko lichwy i nielegalnych pożyczkodawców. Osoby w trudnej sytuacji finansowej są niestety narażone na działalność firm spoza regulowanego rynku, a nawet lichwiarzy oferujących prywatne „pożyczki” na procent. Kuszą one brakiem formalności, ale mogą żądać niebotycznych odsetek lub zabezpieczeń (np. weksla na majątek). Korzystaj tylko z legalnych instytucji wpisanych do rejestru KNF – masz wtedy pewność, że firma spełnia wymogi kapitałowe i działa w ramach prawa.

„Przed podjęciem decyzji o nowym kredycie sprawdź, jak wpłynie on na Twój budżet i zdolność kredytową. Dzięki temu unikniesz sytuacji, w której skrajne zadłużenie negatywnie wpłynie na Twoją zdolność do spłaty zobowiązań. Unikając skrajnego zadłużenia, tworzysz solidne fundamenty finansowe, które pozwalają Ci na budowanie zdolności kredytowej na przyszłe cele, takie jak zakup domu czy inwestycje.” – radzi Tomasz Grzybowski, ekspert Finmatcher

Gdzie można znaleźć bezpieczne pożyczki dla zadłużonych w Polsce

Bezpieczna pożyczka to taka, która pochodzi od wiarygodnego, legalnie działającego pożyczkodawcy, na jasnych warunkach. W Polsce nadzór nad firmami pożyczkowymi został w ostatnim czasie zaostrzony – od 1 stycznia 2024 r. wszystkie instytucje pożyczkowe objęte są nadzorem KNF. Mimo to, przed skorzystaniem z oferty warto wykonać kilka kroków:

Sprawdź rejestr KNF. Komisja Nadzoru Finansowego prowadzi oficjalny Rejestr Instytucji Pożyczkowych – dostępny online – gdzie znajdziesz listę wszystkich legalnie działających firm pożyczkowych w kraju. Upewnij się, że wybrana firma widnieje w tym rejestrze pod właściwą nazwą. Brak wpisu powinien zapalić lampkę ostrzegawczą. Pamiętaj jednak, że sam wpis nie oznacza rekomendacji jakości – to tylko potwierdzenie spełnienia wymogów formalnych przez firmę.
Wybieraj znane i sprawdzone firmy. Korzystaj z usług tych pożyczkodawców, którzy mają już ugruntowaną pozycję rynkową i dobre opinie klientów. Warto sprawdzić, czy dana instytucja należy do Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych – organizacji branżowej zrzeszającej firmy stosujące wysokie standardy etyczne. Członkostwo w PZIP oznacza, że firma dobrowolnie poddaje się dodatkowym zasadom uczciwego postępowania wobec klientów.
Szukaj ofert online u renomowanych pośredników. Większość bezpiecznych pożyczek dla zadłużonych znajdziesz w internecie – na stronach znanych firm pozabankowych lub porównywarek (takich jak Finmatcher). Skorzystanie z porównywarki ma tę zaletę, że od razu zobaczysz, które oferty są dostępne dla osób z Twoim statusem (np. z zajęciem komorniczym).
Rozważ alternatywy. Jeśli banki odmówiły kredytu, a warunki pożyczek pozabankowych wydają Ci się zbyt ryzykowne, są jeszcze inne opcje. Jedną z nich mogą być pożyczki społecznościowe, czyli od prywatnych inwestorów na platformach internetowych. Działają one na zasadzie aukcji – pożyczkobiorcy zgłaszają zapotrzebowanie, a inwestorzy (osoby prywatne) oferują finansowanie. Zdarza się, że w takich serwisach udaje się uzyskać środki nawet osobom bardzo zadłużonym (nawet z trwającą egzekucją komorniczą). Trzeba jednak pamiętać, że to również nie są „łatwe pieniądze” – inwestorzy rekompensują sobie ryzyko wyższymi odsetkami, a brak regulacji oznacza mniejszą ochronę dla pożyczkobiorcy. Drugą alternatywą jest próba konsolidacji zadłużenia w banku za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Czasem warto porozmawiać z doradcą w swoim banku – jeśli nasze zadłużenie pochodzi z wielu źródeł, bank może zaproponować przejęcie tych długów i rozłożenie spłaty na dłuższy okres.

Podsumowując, bezpieczne pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online można znaleźć przede wszystkim u legalnych, sprawdzonych pożyczkodawców pozabankowych – korzystając z rankingów i rejestrów, aby zweryfikować ich wiarygodność.

Praktyczne wskazówki dla osób zadłużonych przed podpisaniem umowy

Zaciągając kolejną pożyczkę w trudnej sytuacji, należy podejść do sprawy bardzo rozważnie. Oto kilka praktycznych wskazówek, o których warto pamiętać przed podpisaniem umowy:

Policz całkowity koszt pożyczki. Zwróć uwagę na RRSO i wszystkie elementy kosztów. Dowiedz się, ile dokładnie oddasz łącznie pieniędzy. Sprawdź wysokość prowizji, odsetek, opłat administracyjnych. To szczególnie ważne przy konsolidacji – upewnij się, że nowa rata będzie niższa niż suma dotychczasowych. Jeśli coś jest niejasne, zapytaj konsultanta lub poproś o wyliczenie.
Przeanalizuj warunki spłaty i konsekwencje opóźnień. Dokładnie przejrzyj harmonogram spłaty – czy raty są równe, w jakich terminach przypadają. Oceń, czy z Twojego budżetu domowego na pewno będziesz w stanie wygospodarować taką kwotę co miesiąc. Unikaj ofert, które mają skomplikowane i niekorzystne zapisy drobnym drukiem. Nigdy nie podpisuj umowy, której do końca nie rozumiesz.
Porównaj kilka opcji zanim wybierzesz. Nie decyduj się od razu na pierwszą napotkaną ofertę pożyczki. Warunki mogą się znacznie różnić w zależności od firmy – sprawdź ranking ofert dla zadłużonych w internecie, poczytaj opinie innych klientów. Dzięki temu dowiesz się, które firmy są najbardziej przyjazne dla osób w Twojej sytuacji. Skorzystaj z porównywarek – pozwalają one szybko zestawić parametry wielu ofert obok siebie.

Na koniec warto podkreślić: nawet będąc zadłużonym, można znaleźć dodatkową gotówkę w razie potrzeby, ale trzeba to zrobić z głową. Korzystaj z dostępnych narzędzi (rankingi, porównania, porady ekspertów) i nie spiesz się z decyzją. Bezpieczna pożyczka dla zadłużonych online to taka, która realnie poprawi Twoją sytuację, a nie pogorszy jej. Kierując się rozwagą i analizując oferty, zwiększysz szansę, że pożyczka pomoże wyjść na finansową prostą, zamiast prowadzić na minę.

REKLAMA